Договор страхования, всегда ли?

Как читать договор страхования

Договор страхования, всегда ли?

Покупая мобильный телефон, телевизор, холодильник Вы получаете предмет с четким набором технических характеристик, соответствие которым, практически всегда можете установить, не выходя из магазина. Другое дело страховка.

Она, как, впрочем, и любая другая услуга, не может быть разобрана, измерена и протестирована до момента приобретения. Но это отнюдь не означает, что определить ее качество невозможно.

Все характеристики страховой услуги, гарантии и обязанности компании регламентированы договором и правилами страхования, утвержденными страховой компанией. Поэтому, заключая сделку, уделите значительную долю внимания и времени изучению этих документов.

Что должен содержать договор страхования?

Мы не станем изучать все требования закона и форме договора страхования. Наша цель — понять, как из предоставленных Вам для ознакомления документов составить «портрет» услуги, которую Вы намерены купить.

Чаще договор страхования состоит из двух элементов: полиса и условий страхования. Полис заполняется агентом в момент заключения договора и содержит данные об объекте страхования, его владельца, застрахованых рисках, страховую сумму, франшизы и т.д. Эту часть договора следует проверять на предмет правильности заполнения Ваших данных.

Вторую часть договора — условия страхования — стоит изучать внимательно и подробно.

Здесь Вы должны, в первую очередь, прочитать следующие разделы: права и обязанности сторон, описание порядка действий клиента при наступлении страхового события и перечень документов, который необходимо будет предоставить, порядок определения размера ущерба и проведения выплаты страхового возмещения, исключения из страховых событий и основания для отказа в выплате. Если подобных разделов Вы не найдете в договоре, страховая компания будет руководствоваться собственными правилами страхования. Этот документ также должен быть доступен Вам на любом этапе сотрудничества с СК.

Что важно прочитать в договоре?

Когда страховщикам задают вопрос «на что необходимо обратить особое внимание в договоре страхования?», Они отвечают «На все!». Покупая страховку, помните: в договоре нет пунктов, которые мало или вообще не важны. Значительная часть недоразумений при выплате страхового возмещения возникает по причинам недостаточно внимательного изучения договора.

Понять, хотите ли Вы стать клиентом данной страховой компании, Вы сможете, оценив ряд условий:

  1. Кто и как будет рассчитывать размер ущерба, и какими способами возмещение может быть выплаченно. Например, стоимость восстановительного ремонта имущества может определяться по калькуляции ремонтного предприятия, по собственным расчетам СК или по заключению эксперта.

    Что касается сроков, то, в идеале, компания должна прописывать их по каждому этапу отдельно: рассмотрение документов и определение размера ущерба, принятие решения о выплате/отказ, согласования получателя выплаты с банком-кредитором и непосредственно проведения выплаты. Читая об обязательствах относительно сроков, обратите внимание на точку отсчета: день подачи заявления или день предоставления последнего документа.

  2. «Действия при наступлении страхового случая и перечень документов, которые необходимо предоставить» — данному разделу также стоит уделить особое внимание. Ведь соблюдение необходимого механизма действий в дальнейшем будет залогом быстрого и благополучного урегулирования Вашего страхового случая.

    Некоторые компании позволяют предъявлять к возмещению небольшие убытки без документального подтверждения, что дает клиенту большую степень свободы.

  3. Насколько широки Ваши возможности в получении страхового возмещения, Вы определите, осмотрев перечень исключений из страховых случаев и причин для отказа в выплате.

Какие могут быть «подводные камни» в договоре?

«Подводные камни» клиенты чаще всего называют ограничивающие условия в договоре страхования , которые были оставлены ими без внимания на этапе заключения сделки. Поэтому лучше заранее знать…

  1. Что такое «угон», «грабеж», «противоправные действия третьих лиц», «несчастный случай», «острое заболевание» и т.п. Важно знать не только, какие риски застрахованы, но что под этим подразумевает именно Ваша страховая компания. Если терминология кратко или вообще не изложена в договоре, более полно Она представлена в правилах страхования.

  2. Документальное подтверждение обстоятельств. Часто в договоре подается формулировка «должным образом подтверждена документально». А вот какой именно документ будет подтверждать ту или иную обстоятельство «должным образом» необходимо уточнить заранее.

    Как должны подтверждаться, например, отсутствие алкогольного опьянения за рулем, самостоятельно понесенные медицинские расходы, хранения авто на стоянке с охраной и т.п.

    Если Вы не нашли четкого ответа в перечне документов, приведенном в договоре можно с правилами страхования.

  3. Грубое нарушение ПДД, занятия экстремальными видами спорта, о чем не было известно ранее, несвоевременное сообщение о страховом событии – это причины для отказа в возмещении или уменьшения размера выплаты.

    Для каждого вида страхования этот перечень свой и должен быть максимально конкретным и исчерпывающим.

    В Вашем договоре причины для отказа приведены в отдельном разделе, который необходимо изучить особенно внимательно и придирчиво.

  4. Выплата за вычетом амортизационного износа деталей может проводиться не только в случае восстановительного ремонта, но и в случае выплаты по риску «угон» и при конструктивной гибели авто. Об этом расскажут формулы расчета страхового возмещения, приведенные в договоре.

  5. Большинство компаний после выплаты возмещения по страховому событию практикуют уменьшение страховой суммы на размер произведенной выплаты. Если Вы решите не восстанавливать страховую сумму (т.е.

    доплачивать за разницу), обратите внимание на способ дальнейшего расчета размера выплаты. Ведь здесь может появляться такое понятие, как «пропорциональная ответственность».

    В таком случае соотношение размера ущерба и суммы выплаты будет равен соотношению начальной и нынешней страховой суммы.

Какие заложены условия, если имущество кредитное ?

Если выгодоприобретателем в договоре предназначен банк-кредитор, взаимоотношения клиент — банк — страховая будут регламентированы, в основном, двумя разделами: права выгодоприобретателя и порядком выплаты страхового возмещения. Здесь компания должна указат, как будет соглашаться получатель выплаты, в какой срок это должно происходить и на какую часть Вашего возмещения может рассчитывать банк.

Как определить хороший договор страхования?

В хорошем договоре страхования должны быть четко описаны все ограничения и основания для отказа, сроки и порядок выплаты возмещения. Документ должен быть составлен простым и понятным клиенту языке, без мудреных фраз и выражений, несущих сомнительное смысловую нагрузку.

Вывод:

отнеситесь ответственно к документу, который подписываете, чтобы не пришлось искать виновных, если выплата не оправдает Ваших ожиданий. Помните, что рядом с Вашей подписью в договоре страхования указано «С условиями и правилами страхования ознакомлен и согласен».

Источник: http://ukringroup.ua/rus/help/articles/176-2/

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Договор страхования, всегда ли?

Договор страхования –  это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;
  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;
  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
  • размер страховой суммы;
  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  • срок действия договора страхования;
  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
  • подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;
  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;
  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;
  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;
  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;
  • право на замену участника в договоре;
  • право на дополнительное страхование;
  • право на досрочное прекращение договора страхования;
  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Договор страхования: подробности для бухгалтера

  • Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … , установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за июль 2019 года … страховых взносов, оплаченных Банком по договорам страхования персональной ответственности служащих Банка, назначаемых …
  • Страховые взносы в 2017 году. Разъяснения Минфина России … (страховых премий), уплачиваемых организацией по договорам страхования ответственности должностных лиц организации, являющихся … порядке.
    Учитывая, что после заключения договоров страхования ответственности должностных лиц организации каждый … суммы платежей (страховых премий) по договорам страхования жизни работников, заключаемым исключительно на … премий), уплачиваемые организацией по вышеуказанному договору страхования жизни работников по программе ” …
  • Расходы на ДМС: вопросы налогообложения … отчетном периоде.
    Таким образом, по договору страхования, заключенному на срок более одного … производится до даты окончания действия договора страхования (Письмо Минфина РФ от 16 … расчет исходя из общей стоимости договора страхования пропорционально количеству работников учреждения (и … ): в случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено …
  • Дайджест важных изменений в налоговом законодательстве за октябрь 2019 … ), уплаченных банком по договорам страхования, в том числе договорам страхования на случай смерти или … наступления инвалидности таких заемщиков, договорам страхования имущества …
  • Расходы на ДМС при УСН … . 1 ст. 940 ГК РФ).
    Договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой … , 3 ст. 954 ГК РФ.
    Договор страхования (включая договор ДМС при усн … в Толковании «Участие организации в договорах страхования в качестве страхователя»
    [3] .
    При …
  • Налог на прибыль в 2018 году: разъяснения Минфина России … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.
    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …
  • У страховой компании отозвали лицензию: действия туроператора … него финансового обеспечения ответственности:
    договора (договоров) страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств … продукта.
    Напомним, что страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая … телефонов, указанных страхователями при заключении договоров страхования;
    рассылка страхователям сообщений по электронной … .
    Проинформировать Ростуризм о заключении нового договора страхования можно, направив туда информационное письмо …
  • Страховка из бюджетного кармана … в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. В большинстве … в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. Бюджет на … отражения в учете расчетов по договорам страхования определены следующие счета:
    1 206 …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за март 2019 … место внесение изменений в условия договора страхования (глава 48 “Страхование” … -03-06/2/21437
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … , на который заключен договор страхования. При этом, если договор страхования по независящим от сторон … базе на дату прекращения действия договора страхования, не может быть учтена для …
  • НДФЛ в 2018 году: разъяснения Минфина России … /9709
    В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований … -05/1989
    Страховые взносы по договору страхования от несчастных случаев и болезней … вычет не применяется. При заключении договора страхования, включающего помимо страхования от несчастных …
  • Правила признания расходов на ДМС … равномерно в течение срока действия договора страхования
    .
    Пример 1. ООО «Стройка века … дней, в течение которых действует договор страхования
    .
    По мнению автора, если … страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном … отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не … равномерно в течение срока действия договора страхования. Поскольку страхователь досрочно расторг договор …
  • Некоторые нюансы налоговых вычетов … .
    Социальный вычет на взносы по договорам страхования жизни
    С 1 января 2017 … /48235, нельзя получить вычет по договору страхования жизни, в рамках которого выгодоприобретателем … банк (например, в случае заключения договора страхования жизни при оформлении ипотеки).
    В … случае если заключен «комбинированный» договор страхования, который, кроме страхования жизни, включает … рамках договоров с НФП или договоров страхования жизни), а также имущественный налоговый …
  • Обзор писем министерства финансов РФ за июнь 2018 … /9709
    В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований …
  • Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2018 года … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.
    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html

Понятие договора страхования, порядок его заключения

Договор страхования, всегда ли?

Договорстрахования представляет собойсоглашение, в соответствии с которымодна сторона (страхов­щик) обязуетсяза установленную плату (страховуюпремию) предоставить страховую защитудругой стороне — страховате­лю илипредусмотренному договором третьемулицу — застра­хованному.

Характеризуядоговор страхования, можно выделитьследующие его признаки.

1.Договорстрахования является двустороннейсделкой.Сторонами в договоре страхованиявыступают: страхователь и страховщик,и для его заключения необходимо выражениесогласо­ванной воли двух этих субъектов.Сострахование не превращает договорстрахования в многосторонний договор,а лишь свидетельствует о том, что наоднойегостороне (стороне страховщика) участвуетнесколько лиц.

2.Договорстрахования является возмездным. Страховательуплачивает страховую премию, а страховщикнесет риск наступления страховогослучая и при его наступлении производитстраховую выплату.

3.Договор страхования является взаимнымдоговором,что означает наличие субъективных прави обя­занностей  обеих сторон.

4.Договор страхования является  срочнымдоговором. Ста­тья 942 ГК условие о сроке действиядоговора относит к существен­нымусловиям. Бессрочных договоров страхованияне существует, даже если при личномстраховании выплаты страховой суммыбудут длиться до смерти застрахованноголица.

5. Долгое время ведуться споры о реальностиили консенсуальности договора

6.Характерным признаком договорастрахования является то, что он всегдазаключается в связи со страховымслучаем,вследствиенаступления которого у страховщикавозникает обязанность вы­платыстрахователю страхового возмещенияили страховой суммы.

В связи с этимследует сказать, что некоторые авторысчитают договор страхования условнойсделкой, а точнее — сделкой, совер­шеннойпод отлагательным условием. Условныйхарактер договора обычно обусловливаетсятем.

что выплата или невыплата страховоговозмещения (страховой суммы) зависитот того, произойдет или не произойдетстраховой случай.

7.Большинствоавторов характеризуют договор страхованияв качествеалеаторной(отлат. alea — игральная кость, случайность),рисковой сделки. Это объясняется тем,что страхование призвано возместитьтот ущерб (убыток, вред), который причиняетстраховой случай. Между тем страховойслучай может произойти, но может и непроизойти.

Он может причинить вред(убыток), но может и не причинить.Страхователь, уплачивая страховуюпремию, рискует тем, что все его тратыбудут напрасными, так как страховойслучай может не произойти и никакойстраховой выплаты он не получит.

Страховщик рискует тем, что страховойслучай произойдет и ему придетсяпроизвести страховую выплату в размере,значительно превышающем ту сумму,которую он получил в виде страховойпремии

8. Публичностьдоговора – страховщик не вправе оказыватьпредпочтение одному лицу перед другими,а также цена страхования устанавливаетсяодинаковой для всех потребителей

2. Заключение договора страхования

Длязаключения договора страховательдолжензаявить страховщику о своем намерениив письменной форме или иным образом.При этом страховщик может предложитьстрахователю заполнить разработаннуюим форму заявления о приеме на страхование.

Страхователь обязан также сообщитьстраховщику все известные емуобстоятельства, имеющие существенноезначение для определения вероятностинаступления страхового случая позаключаемому договору и возможныхубытков от него (степени риска подоговору), если эти обстоятельстванеизвестны и не должны быть известныстраховщику.

Такимиобстоятельствами признаются, по крайнеймере, те, которые оговорены страховщикомв его письменном запросе или в самомдоговоре. Еще одна обязанностьстрахователя при заключении договорасостоит в том, что он должен сообщитьстраховщику о всех других договорахстрахования, заключенных или заключаемыхим в отношении данного объекта страхования.

Вобязанности страховщикавходят:

1)ознакомление страхователя с правиламистрахования;

2)прием от страхователя заявления ожелании заключить договор;

3)принятие в оговоренный сторонами срокрешения о возможности или невозможностизаключения договора.

Вто же время при заключении договораимущественного страхования страховщикимеет право принимать решение овозможности или невозможности заключениядоговора по своему усмотрению. Страховщиктакже имеет право произвести оценкустепени риска, в частности, произвестиосмотр подлежащего страхованию имущества,провести обследование фактическогосостояния здоровья застрахованноголица и т. п.

Вслучае принятия решения о возможностизаключения договора страховщиксогласовывает со страхователем условия,на которых такой договор может бытьзаключен.

При этом следует иметь в виду,что условия, на которых заключаетсядоговор, обычно бывают изложены встандартных правилах того или иноговида страхования, которые разрабатываютсястраховщиком и подлежат утверждениюорганом государственного страховогонадзора при получении страховойорганизацией лицензии на право заниматьсяоперациями по данному виду страхования.

Последостижения соглашения по всем условиямстороны принимают решение о заключениидоговора. При этом для того чтобы договорстрахования был признан действительным,стороны должны достигнуть соглашенияпо существеннымусловиям, которым относятся следующиеусловия договора:

а)перечень имущества или характеристикаиного имущественного интереса, являющиесяобъектом имущественного страхования,либо данные о лице, застрахованном подоговору личного страхования;

б)перечень страховых рисков;

в)размер страховой суммы;

г)срок действия договора.

Крометого, существенными являются и все теусловия, на согласовании которыхнастаивает хотя бы одна из сторон. Вчастности, таким условием, как правило,является условие о размерах страховоготарифа, страховой премии, сроках уплатыстраховых взносов.

Договорстрахования в соответствии сзаконодательством вступает в силу (еслив нем не оговорено другое) со дня уплатыстраховщиком страхователю страховойпремии или первого страхового взноса(при уплате страховой премии в рассрочку).В то же время стороны имеют праводоговориться и о другой дате вступлениядоговора в силу.

Длятого чтобы договор страхования былпризнан действительным, он должен бытьзаключен вписьменнойформе. 

Приэтом его можно оформить двумя способами:

1)путем составления одного документа,подписанного сторонами;

2)путем вручения страховщиком страхователюстрахового полиса (свидетельства,сертификата).

Вместес договором страхования (страховымполисом) страхователю могут быть врученыи правила страхования, содержащиедетальное описание условий, на которыхзаключен договор.

Приэтом следует иметь в виду, что данныеправила должны соответствовать тем,которые были представлены страховщикомв орган государственного страховогонадзора при обращении за получениемлицензии на право заниматься страховойдеятельностью.

Контрольныйэкземпляр этих правил с отметкой органастрахового надзора должен храниться устраховщика.

Обязанностистрахователя и выгодоприобретателясоблюдать условия правил страхования,не включенные в текст договора страхования(страхового полиса), возникают тольков том случае, если в договоре (страховомполисе) прямо указывается на применениетаких правил, а сами они изложены в одномдокументе с договором (страховым полисом)или на его обратной стороне либо приложенык нему. При этом вручение страхователюправил страхования должно бытьудостоверено записью в договоре.

ЗаконодательствомРФ предусмотрено три вида договоровстрахования:

 1.Договор личногострахования.Согласно, условий данного договора,Страховщик обязуется выплатитьстрахователю или иному указанному вдоговоре страхования лицу страховуюсумму в случае причинения вреда жизнии здоровью или наступления указанногов договоре события.

Личноестрахование – это механизм защитыинтересов человека непосредственно всфере жизни и здоровья.

Объектомличного страхования является: жизнь,трудоспособность и здоровье человека.А предмет личного страхования – эториски непосредственно связанные сжизнью и здоровьем человека, например:потеря работоспособности, несчастныйслучай, потеря работоспособности, плохоемедицинское обслуживание и т.п.

Личноестрахование подразделяется на триподотрасли:

 1.Подотрасль страхованияот несчастного случая:

-в случае дожития застрахованного доопределенного возраста;- в случаесмерти застрахованного;- наступлениев жизни застрахованного определенногодоговором случая;- в случае бракосочетаниязастрахованного;- в иных случаяпредусмотренных договором страхования.

 2.Подотрасль страхованияжизни. По нему можно:

-застраховать пассажиров;- застраховатьдетей;- застраховать работниковпредприятия;- застраховать любогогражданина;- застраховаться в иныхслучаях предусмотренных договоромстрахования.

 3.Подотрасль медицинскогострахования, которая осуществляетсяв виде:

-обязательного медицинского страхованиявсех граждан на территории России;-добровольного медицинского страхования,либо работодатель страхует своихработников, либо каждый человекиндивидуально на добровольной основестрахует себя сам;- можно застраховатьмедицинские расходы, например, в случаепоездки за границу;- в иных случаяпредусмотренных договором страхования.

Вотрасли личного страхования очень частоприменяется смешанное страхованиежизни, включающее в себя: страхованиеот потери здоровья в результатенесчастного случая, страхование в связис наступление смерти застрахованногои т.п.

2.Договор имущественногострахования.По данному договору Страховщикобязуется возместить страхователю иливыгодоприобретателю ущерб при наступлениистрахового случая (повреждение илиуничтожение имущества).

Страхованиеимущества в настоящее время являетсяне “роскошью”, а необходимостью,кого соседи зальют водой, кому-то в домпопадет молния, кого-то подтопит врезультате стихийных бедствия и переченьможно продолжать намного пунктов.

Чтобы хоть как-то компенсировать ваширасходы страховыми компаниями и былпредложен такой продукт как имущественноестрахование.

Выможете застраховать:

  • Здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры;
  • Все инженерное оборудования находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.);
  • Оборудование и иное движимое имущество;
  • Домашнее имущество;
  • Внутреннюю отделку помещений (стен, потолков, оконные блоки);
  • Гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам.

Призаключении договоров страхованияимущества страховая сумма на моментего заключения не может превышатьдействительную стоимость имущества.Действительная стоимость имущества -это его балансовая стоимость.

Даннаяхарактеристика используется толькодля страхователей организаций. Длястрахователей физических лиц стоимостьимущества определяется страхователем,не может быть выше установленной нааналогичное имущество.

3.Договор страхованияриска ответственности.По данному договору страхуется рискответственности за причинение ущерба,вреда третьим лицам самим страхователемили иным лицом на которого такаяответственность может быть возложена.

Страхованиеответственности предназначено длякомпенсации любого ущерба, нанесенногозастрахованным третьему лицу. Сутьстрахования ответственности состоитв том, что страховщик принимает на себяобязательство возместить ущерб,причиненный застрахованным третьимлицам.

Объектомстрахования ответственности является- гражданская ответственность 

Страхованиеответственности осуществляется наосновании договора, заключаемогострахователем со страховщиком.

Страхованиеответственности может быть: добровольными обязательным.

Добровольноестрахование ответственности -это свободное выражение воли страховщикаи страхователя, распространением нанего всех общих правил о договорныхобязательствах и сделках.

Обязательноестрахование ответственности -императивное предписание закона, какчастный случай установленного закономпонуждения к заключению договора,предусматривая при этом последствиянарушения правил об обязательномстраховании.

Источник: https://studfile.net/preview/6223860/

​Что важно знать про ипотечное страхование

Договор страхования, всегда ли?

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Договор страхования, всегда ли?

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы,  наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия
    Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия
    Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет.

    Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.

  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали.

    Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.

  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/article/kak-vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/

101Адвокат
Добавить комментарий