Как вернуть деньги за страховку жизни, если кредитом не пользовался?

Что необходимо знать о страховании при заключении кредитного договора

Как вернуть деньги за страховку жизни, если кредитом не пользовался?

На сегодняшний день практически во всех банках и финансовых учреждениях при оформлении кредита одним из главных требований является заключение договора страхования кредитов.

Что представляет собой страхование кредита? Если говорить в общем, то это мера, необходимая кредитору для гарантии возврата денег по каким-либо причинам, которые не позволяют заемщику погасить кредит.

Это может быть страхование жизни и здоровья заемщика, то есть, если произойдет несчастный случай и заемщик получит травму, которая приведет к инвалидности, утрате трудоспособности или же его смерти, страховая компания вернет кредитору (банку или же другому финансовому учреждению) средства за кредит в виде страхового возмещения.

Если это кредит под залог имущества – в обязательном порядке страхуется объект залога, так как ни один банк не будет рисковать и брать в залог незастрахованное имущество, поскольку в случае его повреждения или уничтожения кредитор может вообще не получить предоставленные в кредит средства.

Закон Украины “О страховании” предусматривает как один из добровольных видов страхования – страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита) (п. 16 ч. 4 ст. 6 Закона). Одним из рисков по такому виду страхования может быть риск невозврата кредита в результате потери работы кредитополучателем (должником).

В данном случае страховая компания осуществляет выплату страхового возмещения в соответствующем размере (предусмотренном конкретным договором страхования) непогашенных должником платежей и процентов по ним. Однако необходимо понимать, что платежи по такому виду страхования, как правило, являются самыми дорогими, поскольку риск потерять работу в Украине в настоящее время достаточно высок.

Договор страхования обычно заключается с предложенной банком страховой компанией.

Обязательным ли является страхование при получении кредита? Если в обеспечение исполнения кредитного договора заключается договор ипотеки, то обязательно заключается и договор страхования имущества, переданного в ипотеку. Регулируется это ст.

8 Закона Украины “Об ипотеке”, в соответствии с которой: “Ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи, если ипотечным договором эта обязанность не возложена на ипотекодержателя.

Договор страхования заключается в пользу ипотекодержателя, который при наступлении страхового случая приобретает право требования к страховщику. При приобретении права по ипотечному договору новым ипотекодержателем он также приобретает право требования к страховщику”.

Если же ипотечный договор не заключается, то и заключение договора страхования не является обязательным для оформления кредита. Более того, в соответствии со ст.

55 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” банкам запрещается требовать от клиента приобретение любых товаров или услуг от банка либо от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг.

Однако, даже несмотря на такие нормы в действующем законодательстве, большинство банков могут просто отказать в заключении кредитного договора, если не будет заключен договор страхования.

Вы, конечно, сможете оспорить такой отказ в судебном порядке, однако вступать в долгий судебный процесс с банком для того, чтобы признать их действия относительно отказа в выдаче кредита из-за незаключения договора страхования, на сегодняшний день является невыгодным и нелогичным шагом, поскольку это займет у вас довольно много времени плюс вы понесете расходы как минимум на судебный сбор, а как максимум – еще и на правовую помощь.

В любом случае перед заключением кредитного договора необходимо обязательно уточнить у кредитора, следует ли заключать договор страхования (чтобы вопросы страхования ответственности заемщика за невозврат кредита не стали для него сюрпризом в будущем), какие страховые случаи покрывает договор страхования, срок действия договора, какую сумму необходимо внести за страхование и до какого числа нужно это сделать. Все это опять же нужно прежде всего для того, чтобы вы понимали, в каких случаях вы сможете рассчитывать на страховые выплаты, и не упустили возможность их получить из-за невнесения в срок очередного страхового платежа.

Так, в нашей практике бывали случаи, когда люди, оформив страховку в банке при получении кредита, своевременно не внесли страховой платеж и при наступлении страхового случая из-за этого не могли рассчитывать на страховые выплаты. Также необходимо сразу понять, при наступлении каких ситуаций страховщик не будет выплачивать средства.

Как правило, это форс-мажорные обстоятельства, такие как стихийное бедствие, военные действия, гражданские беспорядки. Также страховщик освобождается от выплат в случае умышленных действий застрахованного лица для получения страхового возмещения.

Если условия договора страхования вам не подходят или они прописаны слишком размыто, а изменения внести в него невозможно, то лучше отказаться от подписания такого договора и найти другие варианты.

Также важно понимать, что заключение договора страхования при получении кредита не является отрицательным моментом.

Так, с одной стороны, вам необходимо будет уплачивать дополнительные платежи, а с другой – если что-то плохое случится с вами или же с предметом залога, то вы будете защищены именно этим договором страхования.

Кроме того, некоторые банки и финансовые учреждения, если будет заключен договор страхования, смогут предоставить лучшие условия по кредиту, например большую сумму кредита, или предоставят средства на длительный срок, или снизят проценты за пользование кредитными средствами.

У многих заемщиков возникает вопрос: можно ли вернуть деньги, уплаченные за страховку, после выплаты кредита? К сожалению, нет.

Поскольку страховка, как правило, оформляется за счет кредитных средств и действует она до момента исполнения кредитного договора, то считается, что за время, пока вы пользовались кредитными услугами, вы пользовались и услугами страховой компании, следовательно деньги за данную услугу вам никто не вернет.

Если же страховая компания отказывается производить выплаты даже при наступлении страхового случая, то заемщику необходимо защищать свои права в судебном порядке.

В соответствии с судебной практикой, чтобы обязать страховую компанию произвести страховые выплаты, прежде всего необходимо доказать надлежащее выполнение условий договора страхования заемщиком, а также то, что такой страховой случай был предусмотрен в договоре страхования.

Также следует предоставить доказательства наступления самого страхового случая, например: если это травма – справку из больницы; если в залоге был автомобиль и он попал в ДТП – протокол, заключение эксперта о повреждении транспортного средства после ДТП и т. п.

В случае доказательства надлежащего исполнения договора страхования суды стают на сторону граждан.

Источник: http://uz.ligazakon.ua/magazine_article/EA011702

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

Как вернуть деньги за страховку жизни, если кредитом не пользовался?

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний.

По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял.

То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно.

В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения.

То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней.

По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.

1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ.

Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий



Источник: https://paritet.guru/stati/period-ohlazhdeniya-novyie-pravila-vozvrata-deneg-za-strahovki.html

Вернуть страховку по кредиту Челябинск | помощь юриста

Как вернуть деньги за страховку жизни, если кредитом не пользовался?

Банк навязал страховку? Не знаете что делать? Вы по адресу! Мы работаем в г. Челябинск. Сегодня обсудим интересный вопрос, касается он каждого из нас.

Трудно представить человека, который хотя бы раз не пользовался банковскими продуктами, в частности кредитами. Объем выданных займов в России оценивается в триллионах и за последнее время растет.

Прибыль в банковском секторе увеличивается.  Мы работаем по всей России, головной офис находится в г. Челябинск.

Так общая сумма выданных займов в 2018 году оценивается более 8 триллионов рублей. Количество выданных займов более 37 миллионов штук.

Данный факт во многом натолкнул нас на подготовку материала по теме страхования при получении займа. Актуальность данной темы во многом раскрывает вышеприведенная статистика.

Наши юристы уже много лет помогают гражданам получать по праву принадлежащие деньги.

В большинстве случаев по данной категории дел мы вынуждены обращаться в суды. Компании не желают расставаться с деньгами. Важно с самого начала заручиться поддержкой грамотного специалиста. Обращаясь к нам за помощью, будьте уверены, Вашим делом будет заниматься грамотный специалист и настоящий профессионал своего дела. Итак, начнем.

Как вернуть страховку по кредиту? Анализ ситуации на стадии заключения договора

Многим из нас знакома ситуация, когда при оформлении займа в банке. Сотрудник финансовой организации под разными предлогами пытается убедить клиента в том, что оформить страховку (о видах страхования мы поговорим позже) необходимо. Аргументы бывают разными.

В большинстве случаев менеджер говорит, что без дополнительной страховки кредит просто не одобрят. Вот еще одна распространенная уловка: не оформишь дополнительный продукт, внесем в черный список.

Сразу скажу, не стоит поддаваться на уловки сотрудников банка. Их интерес заключается лишь в том, чтобы продать как можно больше финансовых продуктов. Соответственно получить прибавку к зарплате в виде премии.

Вот и вся мотивация.

Смело можете отказываться от любых дополнительных услуг на стадии заключения договора.  Просто сообщите о своем решении менеджеру. Помните это ваше право, если данный продукт не является обязательным условием для заключения договора. Узнать вы это можете, попросив сотрудника распечатать бланк кредитного договора.

Внимательно посмотрите на пункт «обязательные условия для заключения договора». Если красуется пустая графа или «не применимо», то данный факт должен Вас насторожить. Скорее всего, сотрудник банка просто пытается обмануть клиента, навязав дополнительный продукт. Но не следует забывать, что по некоторым кредитам страхование может явиться обязательным.

Например, КАСКО по авто кредитам или страхование залога по ипотеке.

Однако проблемы чаще всего возникают после заключения договора. Внимательно ознакомившись с документами, человек осознает, что часть денег была перечислена в счет оплаты страховой премии страховщику.

Остальная часть была предоставлена в виде займа. Лицо заключившее договор займа платит проценты за пользование займом и еще за пользование страховкой. В итоге вся нагрузка ложится на Заемщика.

Банк и страховая компания просто получает прибыль.

Подробно рассмотрим виды страхования, по которым денежные средства возможно вернуть:

  1. Страхование жизни и здоровья. Самый распространённый. Данный вид предполагает, что в случае смерти или получения инвалидности Заемщику будет выплачена страховая сумма. Как правило, это остаток задолженности в соответствии с графиком платежей на дату наступления страхового случая.
  2. Причинение ущерба имуществу.

    В пример можно привести страхование телефона от повреждений, залив квартиры, потоп, пожар.

  3. Потеря работы. В случае потери работы Страховщик обязуется выплатить страховую сумму, согласованную в договоре. На практике по данному виду сложно при наступлении случая сложно добиться реальных выплат. Потерю работы сложно доказать.

    Должно подтверждаться официально (сокращение или увольнение по приказу). Данный перечень не исчерпывающий.

Нормативная база или на что ссылаться при отказе от страхования?

Если случилось так, что страховку оформили, то не спишите расстраиваться. Как бы это странно не звучало, но о гражданах – физических лицах уже позаботился Центральный банк России.

До 2016 года данная отрасль никак не регулировалась. Фактически Заемщику было очень трудно. Тенденция злоупотребления навязывания была колоссальной и необходимо решать вопрос.

В конце 2015 года ЦБ РФ осуществляет попытку навести порядок.

ЦБР указанием №3854-У от 20.11.2015 устанавливает требования для финансовых организаций в части требований к отдельным видам страхования. Мы не будем цитировать Закон.Главное нововведение – от договора можно отказаться в течение 5 дней с момента заключения с возвратом страховой премии в полном объеме. Эти 5 дней было принято называть «период охлаждения».

Однако, банки и здесь находят уловки и пытаются «обойти» закон, активно продавая коллективные договоры.

Что такое коллективное страхование?

Слово коллективное означает, что договор является не двухсторонним, как это принято в классическом виде (страхователь-страховщик). Фактически, если можно так выразиться трехсторонним. Что это означает?

В этой цепочке страхователем является банк, а клиент является участником программы. На практике это выглядело следующим образом.

В финансовой организации клиенту давали на подпись заявление, в котором просил включить в программу и быть застрахованным по определенным рискам. Выходит, что клиент не является страхователем.

По крайней мере, так считали банки и суды апелляционных и кассационных инстанций на уровне субъектов Российской Федерации.

Особенно коллективными страховками грешил ПАО «ВТБ 24». Под разными предлогами сотрудники отказывали в досудебном порядке в возврате страховой премии в период охлаждения. В суде добиться ничего не удавалась, в исковых требованиях в основном отказывали, принимая сторону банка.

Приведу пример из судебной практики, таких было сотни. По делу No 2-256(1)/2017 рассмотренного Ртищевским районным судом Саратовской области суд встал на сторону банка.

Участник программы обратился в досудебном порядке с заявлением в ПАО «ВТБ 24» о возврате премии в полном объеме. Прошу обратить внимание, что срок пропущен не был, обращение было направлено в день заключения договора.

В ответе на претензию указано, что Страхователь в любое время вправе отказаться от исполнения договора. Но премия не выплачивается.

Не согласившись с подобным ответом, потребитель обращается в суд в надежде получить судебную защиту. Суд посчитал, что вышеуказанное указание ЦБР не применимо, поскольку страхователем должен являться гражданин – физическое лицо. В рассматриваемом случае страхователем является банк.

Следовательно, как посчитал суд нужно руководствоваться статьей 958 Гражданского кодекса. А в ней сказано, что премия возвращается, если такое условие предусмотрено в договоре страхования. Интересно кого пытался защитить Центробанк? Казалось, момент упущен, банки снова в выгодной позиции.

Позиция Верховного суда РФ в споре по коллективным договорам

Перелом ситуации по коллективным договорам произошел в конце 2017 года. По кассационной жалобе жителя Республики Башкортостан Верховный суд Российской Федерации подтвердил право на отказ от договора и возврат денег в полном объеме в период охлаждения. Суд посчитал, что не применение указания ЦБ является ошибочным мнением нижестоящих судов.

Как итог — отмена определения апелляционной инстанции, направление дела на новое рассмотрение. Все лазейку закрыли, денежные средства стало возможно получать по коллективным договорам. Тенденция навязывания на стадии заключения кредитных договоров не снизилась, а скорее наоборот возросла.

Потерю от недополученной прибыли банки решили компенсировать увеличением процентных ставок по кредитам. Точнее не увеличение, а предоставление дисконта (скидки) по ставке тем клиентам, кто решил заключить договор.

Кто отказался или направил заявление (претензию) о расторжении договора тому дисконт не предоставляется. Процентная ставка становится выше. С таким явлением тоже можно бороться. Воспользоваться правом на расторжение договора в большинстве случаев оказывается выгоднее.

Получив деньги, Вы можете направить их в досрочное погашение.

Помощь в составлении документов

Теперь перейдем к практической части, я расскажу, как вернуть свои кровные деньги, положенные по закону. Возврат денег в течение 14 дней с момента оформления договора. Для юриста особых сложностей нет, мы знаем все подводные камни.

Тактика и стратегия давно выработаны. А для обычного человека понадобятся комментарии. Первое с чего начнем контроль сроков.

Ранее сроки для обращения с требованием возврата денег составляли 5 дней. В свет вышло новое указание Банка России No 4500-У. Указание предусматривает увеличение периода охлаждения до 14 дней. Вступило в силу 01 января 2018 года.

Если сроки не пропущены, то необходимо заняться составлением претензии. По спорам о защите прав потребителей, предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора для обращения в суд.  Обязательные элементы содержания претензии:

  1. Адресат. Наименование организации и адрес, в которую направляете заявление о возврате денег. Обычно адрес указан в договоре в самом начале. Обращаю внимание, что по коллективным договорам направлять требование нужно в банк. По обычным договорам сразу в страховую компанию. При наличии перспективы разрешения спора в суде, претензию направляю в обе организации (указав вторую организацию в шапке). Обусловлено это тем, что в суде ответчики часто перекладывают ответственность друг на друга;
  2. Далее указываете наименование потребителя. Полностью указывается фамилия отчество и ниже адрес регистрации и фактический в случае его наличия, номер телефона для связи.
  3. По тексту указываются обстоятельства заключения кредитного договора, дата, номер, сумма займа, процентная ставка.  Обстоятельства приобретения страхового продукта, срок действия договора, размер страховой премии.
  4. В просительной части необходимо выразить отказ от исполнения договора (расторгнуть). Попросить перечислить денежные средства на указанные Вами банковские реквизиты. Обязательно укажите полные реквизиты – счет физического лица, ИНН Банка и его наименование, БИК, КПП, корр. счет.

Зачастую потребители допускают ошибку, не указывая реквизиты. А для получателя претензии это хорошая и законная возможность не исполнять ее. К заявлению приложите необходимые документы.

Документы рекомендуем направлять посредством почтовой связи заказным письмом с описью вложения.

Отследить письмо можно на сайте почты России. Важная информация, четырнадцати дневные сроки текут до момента принятия отправления в отдалении почтовой связи. Иными словами, важно просто явиться на почту и получить доказательства отправки. Не важно, сколько дней отправление будет находиться в пути.

С момента получения претензии у получателя есть 10 дней, чтобы исполнить требования потребителя и возвратить деньги.

Позвольте, отклонюсь от темы. Не нужно бежать в банк и просить вернуть деньги. Во-первых, банк в большинстве случаев не является надлежащим лицом, уполномоченным производить выплату. Во-вторых, однажды я стал свидетелем, как нашего клиента пытался обмануть достаточно крупный банк.

Благо с ним при разрешении спора находился опытный юрист. Суть такова – потребителю пытались подсунуть заявление, в котором он просил расторгнуть договор, но не возвращать деньги. Пожалуйста, читайте, что подписываете и не верьте словам менеджера.

Спор успешно разрешен в судебном порядке в пользу нашего клиента.

Как мы готовим исковое заявление?

Друзья, следует помнить и не доверять образцам различных заявлений, претензий. Ситуации разные, не бывает универсальных документов. Если Вы не уверены в своих знаниях и навыках, то правильнее будет обратиться к профессионалам своего дела. Особенно в тех ситуациях, когда на кону стоит большая сумма денег.

Как правильно поступить, если в досудебном порядке в выплате отказано или претензия проигнорирована?  Самое время задумать о вопросе обращения в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей.

Куда направлять иск? По общему правилу исковое заявление необходимо направлять по месту нахождения ответчика.

В случае возникновения спора касающегося потребителя – физического лица и организации закон допускает направление искового заявления по месту нахождения истца.

Напоминаем, что мировые судьи рассматривают исковые требования при цене иска менее 50 тысяч рублей. Федеральные суды (городские, районные) при цене иска более 50 тысяч рублей. Истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Что требовать в исковом заявлении?

  1. Сумма страховой премии;
  2. Штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Предположим, что Вы заявили требование о взыскании премии в размере 50 тысяч рублей и морального вреда в размере 10 тысяч рублей — штраф будет рассчитываться следующим образом (50 000 + 10 000)/2 = 30.

    Сумма штрафа подлежащая взысканию судом в пользу истца.

  3. Моральный вред. Сумму можно указать субъективно. Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса стороны должны доказывать те обстоятельства, на которые ссылаются. Суд вправе снизить размер морального вреда, если он не подтвержден письменными доказательствами.

Можно ли вернуть страховку в случае досрочного погашения кредита?

Отвечу сразу возможно в исключительных случаях. Все дело в том, что порою наступление страхового события не всегда связано с остатком долга по кредитному договору. С учетом судебной практики исполнители научились делать выводы на собственных ошибках.

В игру снова вступает статья 958 Гражданского кодекса, о которой мы говорили выше. В случае отсутствия условия о перечислении денег при досрочном расторжении кредита добиться результата будет не просто.

Кстати, интересная статья на тему как отменить судебный приказ

Еще одно новшество – применение специального графика выплат. Они позволяют страховщикам произвести выплаты даже в случае полного исполнения Вами обязательств. В суде рекомендуем попытаться доказать, что наступление риска не возможно и прекратилось в связи с досрочным погашением займа. Возможно, суд пойдет потребителю на встречу и удовлетворит требования.

Не откладывайте решение своей проблемы на потом — позвоните нам прямо сейчас:
+7(351)215-97-00 Задать вопрос Задайте вопрос онлайн или напишите в соцсетях

Источник: https://www.uk-vertum.ru/2019/11/20/vozvrat-strahovki/

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения кредита? Особенности, способы

Как вернуть деньги за страховку жизни, если кредитом не пользовался?

#Кредиты, #Страхование, #Банки

Источник: Рукредиты

Обязательный спутник каждого второго потребительского займа – страховые договоры, увеличивающие размер ежемесячного платежа и общую сумму кредита. Банковские организации предлагают до десяти страхования: имущественное, жизни, финансовой нестабильности и здоровья, титульное, от потери работы и др.

Вопрос актуален для крупных ссуд свыше 70 тысяч рублей под невысокий процент. Кредитор буквально навязывает страхование клиенту, в противном случае существенно повышает ставку. Как происходит возврат страховки после выплаты кредита, и насколько законный отказ страховщика вернуть средства?

Закон о страховании

С 2018 года в законе, регулирующем вопросы о страховании заемщиков, появились дополнения – при желании досрочно возместить страховую премию обращение доступно в течение 14 дней от даты подписания договора ссуды. Этот «период охлаждения» не позволяет страхователям отказываться от выплаты, ссылаясь на добровольное согласие поставить подпись.

Страховка подлежит перечислению на счет потребителя в полной сумме без учета дней обслуживания нового кредита. Если в последующие 2 недели заемщик не обратился за возмещением, можно вернуть страховку, когда ссуда выплачена или погашена досрочно.

В основных положениях Закона, которые необходимо знать потребителям, предусмотрены такие права:

* банк обязан выдать деньги при нежелании оформлять полис;* страховая премия предусматривает полное/частичное погашение долга, если присутствуют страховые обстоятельства;* заемщик вправе инициировать возмещение всей суммы по заявлению, подаваемому в произвольной форме.

Важно! Компании необходимо вернуть деньги за страховку в обозначенный в положении период – 10 дней от даты приема документов клиента. За страховщиком остается право пересчета премии с вычетом суммы за период обслуживания займа до его полного закрытия.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

Удастся ли вернуть страховку после выплаты кредита без судебного процесса? Для этого внимательно изучайте пункты договора на этапе подписания. Хитрости таких документов – в мелких пунктах, где четко прописано, что согласие заемщика было добровольным. В этом случае доказать навязанное страхование невозможно.

Возмещению не подлежат такие виды страховок:

* полис, оформляемый при получении автомобильного кредита (КАСКО, ОСАГО и др.);* ипотечные ссуды (страховка на недвижимость).

В перечисленных ситуациях закрытие кредита не предполагает получение страховой суммы, о чем гласит действующий договор, заключаемый при получении денег.

Когда осуществляется полное погашение кредита, клиенты коммерческих структур вправе вернуть такие виды страховок:* жизни и/или здоровья;* титульную (для ипотечных займов);* от утраты дееспособности, сокращения, увольнения;* финансовых трудностей (рисков);* имущественные.

Важно! Услуга страхования является дополнительной, не может обязывать заемщика выплачивать страховую премию с телом кредита и процентами. Однако в 6 из 10 случаев банковские структуры ужесточают условия кредитования при полном отказе от страховки.

Нужно помнить: при отказе от страхования на этапе подписания кредитных обязательств банки изменяют условия на более жесткие. Приведем пример*:

Наименование организацииПотребительский займ с обязательным страхованиемКредиты без оформления страховкиВТБПовышение лимита до 5 млн руб. под 11%Наличие дополнительных комиссий за обслуживание займа, повышение ставки до 19,5%СовкомБанк11,9% годовых на сумму до 1 млн руб.

(в зависимости от программы)До 29,9% в год, требуются поручители, залог, справка 2-НДФЛРоссельхозБанк10% на 7-летний заём без обеспеченияПри ставке от 12,8% требуется обеспечениеСберБанк11,9% на сумму до 5 млн руб. сроком на 5 летСнижение лимита до 3 млн руб.

, перерасчет ставки, обязательное поручительство

*Приведенные сведения по банковским продуктам актуальны на 2019 год (март).

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Права клиентов

Надежные способы вернуть страховку по кредиту включают подачу заявления при личном посещении офиса страховщика или составление иска в судебные инстанции при отказе от возмещения (письменно). Также можно подать жалобу в органы Роспотребнадзора.

Если юридической подкованности в вопросе нет, желательно прибегнуть к помощи квалифицированного специалиста в юридическом деле.

Должен ли кредитор возвращать деньги, если клиенту оформлен коллективный договор? В этом случае каждый заемщик присоединен к общему договору, не подлежащему расторжению при досрочном расчете с банком или выплате в установленные сроки.

Способы и варианты. Права заемщиков

Частичный либо полный возврат страховки по кредиту не осуществляется, когда оформляется ипотечный или автомобильный займ. На практике получение возмещения по потребительскому кредиту или рассрочке довольно сложный процесс: компания-страховщик ссылается на добровольное подписание полиса при получении денег в кредит.

Каждый гражданин вправе:

* предоставлять заявление страхователю или в банк (если возмещение предусмотрено самым финансовым подразделением) письменно с нотариальным заверением;* забрать ответ, в случае положительного – получить сумму на карту или р/с за 10 дней;* инициировать обращение в Роспотребнадзор (требуются копии договоров, составленного заявления и письменного отказа).

Важно! При досрочной оплате долга страхование возмещается, если иные ситуации не указаны в документах. Перед обращением проконсультируйтесь с сотрудником банка о ваших возможностях и шансах на возврат

Порядок возврата. Сроки зачисления

В законе четко прописаны сроки зачисления средств по страховке – 10 рабочих дней от даты письменного уведомления о решении. Для получения денег необходимо точно указать реквизиты заемщика с расчетным счетом (внимательно проверяйте соответствие данных). Сумма пересчитывается при досрочном закрытии долга, возвращается за вычетом средств, израсходованных в период погашения.

Например: договор заключен на 12 месяцев в сумме 20 тыс. руб. Заемщик погашает займ в течение 7 месяцев. Возмещение осуществляется только за следующие 5 месяцев, когда кредит не обслуживался страхователем. При этом обязательно предоставляются копии и оригиналы чеков об оплате ссуды, страховой полис.

Возврат при потребительском займе: схема действий

Чтобы оформить возмещение в банке-кредиторе, пользуйтесь потребительскими кредитами от крупных коммерческих учреждений, где существуют собственные правила по страховке.

Важно уточнить возможность получения страховки через финансовую организацию без личного контакта со страховщиком.

Если такое сотрудничество не предусмотрено, требуется посещение представительства компании, заключившей договор через банк.

Для получения страховки потребительского займа:

* подается заявление со справкой из финансовой организации о закрытии долга;* при согласии следует пересчет суммы за период, когда клиент не пользовался услугами страховщика;* ожидаем зачисление средств по предоставленным в заявлении реквизитам.

Интересно: экспертное мнение гласит об упрощенной процедуре получения всей суммы сразу после получения займа. При оформлении рассрочки, любых нецелевых кредитов в течение 14 дней подавайте заявление об отказе от услуги. После закрытия займа возврат проблематичен.

Возврат при досрочном погашении. Нюансы получения

Ваш кредит погашен за несколько месяц, а взят на год или более? Здесь пересчитываются проценты на день погашения, общая стоимость услуг кредитора.

В банке обязательно уточняйте сумму к закрытию в день последней выплаты.

Схема запроса возмещения премии по страховке одинаковая со стандартными условиями: подается заявление (не позднее 30 дней от даты полного погашения) с полным пакетом документов, ожидается ответ страховщика.

Ваш займ выплачен ранее установленного срока, а страхования компания отказала в возмещении средств по полису? Здесь следует обращение в высшие инстанции. На данном этапе заручитесь поддержкой грамотного юриста, имеющего опыт в страховых разбирательствах. Каждый заемщик имеет право на защиту собственных интересов.

Отказ от возвращения средств – причины

Выплата не проводится, если кредит оплачен в четко установленный срок или наступили страховые обстоятельства с возмещением ущерба вследствие травм, серьезной болезни, финансовой нестабильности и прочих условностей.

Отказ должен выдаваться лично заемщику или почтой с описью для обращения в органы регулирования страховых споров. Забрать средства невозможно, если:

* взята ипотека с обеспечением или без него;* в наличии автомобильное страхование (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО и др.);* отсутствуют пункты об обязательном возврате при досрочном закрытии долгов;* присутствует условие, предусматривающее запрет на возврат взносов по страхованию.

Важно! В ситуации, где заемщик гасит займ, рассрочку своевременно (не досрочно и без просрочек), без судебного разбирательства возмещение страховой суммы не осуществляется. Решается вопрос двумя способами: оставить идею с возмещением или обращаться за юридической помощью.

Частичное возвращение средств. Сроки обращения

Насколько возможно вернуть страховку после полного расчета по кредитному долгу? Если процедура инициирована непосредственно после получения потребительского или иного вида займа, в сроки действия периода охлаждения клиент получает всю сумму. Если время упущено, возвращается сумма без стоимости обслуживания кредита за прошедшие дни.

Документы на частичное возмещение подаются после 6 месяцев от даты получения кредитных средств.

Полное возвращение средств

При оплате кредита за 1-2 месяца страховщик обязан вернуть всю сумму премии на основании копий и оригиналов кредитных документов и справки о полном погашении обязательств перед банком. Метод выигрышный для клиентов, желающий получить максимально комфортные условия по быстрым займам на покупку товаров в рассрочку или на текущие нужды.

Интересно: чтобы избежать бумажной волокиты по страховкам оформляйте крупные покупки на карту рассрочки, выдаваемую известными финансовыми учреждениями и электронными сервисами. Здесь действует сниженный процент (вплоть до 0% в магазинах-партнерах), сумма погашается равными частями без переплат и страховок.

Когда возврат денег невозможен? Правовые аспекты

Каким образом получить страховку, если потребитель полностью рассчитался по ссуде на недвижимость? Ипотечные займы не предусматривают страховую компенсацию при любом варианте расчета по кредитам. Заемщикам также не предоставляется право отказа от подобного договора – он является обязательным, как и страхование автомобильных кредитов.

Возмещение средств также недопустимо в таких случаях:

* нарушены сроки подачи заявления (1 месяц со дня закрытия кредита);* предоставлены неверные данные, допущены ошибки в личных сведениях;* нет полного пакета документов по кредитным обязательствам и страхованию;* при наступлении смерти клиента.

Важно! Получение суммы становится проблемным, если банковские сотрудники и работники страховщика намеренно затягивают сроки приема заявления. По истечению 30 дней обращение теряет смысл.

Заключение

Для получения компенсации, предусмотренной гражданским кодексом, необходимо обращаться лично в офис компании-страховщика.

Более действенный, по мнению кредитных экспертов, вариант – отказаться от полиса в процессе получения кредитных средств.

Заемщик не обязан становиться клиентом страховой компании по рекомендации сотрудника кредитующей организации. Подобные действия считаются административным правонарушением.

Источник: Рукредиты

4 нравится»

Источник: zen.yandex.ru #Рукредиты

Сохраните себе на стену в соц.сетях или закладках

Кнопки социальных сетей чуть ниже…

Источник: https://tab-is.ru/mozhno-li-vernut-strahovku-po-kreditu-posle-pogashenija-kredita-osobennosti-sposoby/

101Адвокат
Добавить комментарий